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    2012年6月8日和7月6日，央行兩度降息，但多數房貸客戶的月供還款額并沒同步減少，因為大多數銀行采取的是“次年1月1日起執行”的政策。

2012年兩次降息后，首套房5年以上貸款年利率從原來的7.05%下調至6.55%。

據了解，對于基準利率的調整，銀行貸款的變化有三種方式：一種是按年調息的，從降息的次年1月1日起執行；一種是滿年度調整，即每還款滿一年，調整執行新的利率；第三是“遇央行利率變化從次月起執行”，也就是按月調息的，即從調息次月起執行。

目前包括建行、工行等國有大行在內的多數商業銀行，均執行的是第一種調息方式。

那么從本月起，“降息紅包”兌現后，每月的月供能夠實際減負多少呢？

“能夠集中減負的主要是老房貸，新房貸已經是按新的降息利率執行的了。”昨日，在位于長沙侯家塘的一家建行網點，一位貸前調查專員告訴記者，目前建行在房貸放款時執行的利率，是按照合同生效時的利率為基準的，因此本月起集中減負的將主要是老房貸。

對于在去年6月8日至7月6日之間生效的客戶，則可以享受第二次降息的利好。而對于在去年7月6日之后的房貸客戶們來說，其計息方式已經是降息后水準，不會出現還款額減少了。

作為另一住房貸款的渠道，湖南省和長沙市住房公積金管理中心已經自元旦起，執行了兩次降息后的新利率水平。

“所有的老房貸，如果全部要按降息后利率還款，那么應該要等到2月份了，因為我們的還款賬單是提前15天就已經生成了，而且基本上是這個月還的是上個月的貸款本息。”上述建行工作人員告訴記者，在老房貸的利率調整的執行中，采取按天計息方式，并且提前生成下個月的還款賬單。

這位工作人員舉例告訴記者，如果房貸扣款日是每個月10日，那么今年1月的還款賬單是在去年12月25日左右就已經形成。這樣的話，其房貸利率仍然是降息前水準。

這位工作人員同時提醒，在房貸利率調整上，各家銀行做法存在細節差異，“對于還款人來說，最好去所在銀行進行查詢，或者登錄各家銀行網銀和撥打客服熱線進行具體了解，不要匆忙減少自己的還款預存金額，以免形成還款逾期的不良記錄”。

人民幣存貸款現行基準利率

（單位：%）

一、城鄉居民和單位存款

(一)活期存款 0.35

(二)整存整取定期存款

三個月 2.60

半年 2.80

一年 3.00

二年 3.75

三年 4.25

五年 4.75

二、各項貸款

六個月（含） 5.60

一年（含） 6.00

一至三年（含） 6.15

三至五年（含） 6.40

五年以上 6.55

三、個人住房公積金貸款

五年以下(含五年) 4.00

五年以上 4.50

數據來源：中國人民銀行網站